資産運用の種類一覧｜それぞれの特徴やリスク・資産運用は始める時のポイントを解説
資産運用は、資産を増やすためにさまざまな金融商品や投資手段を活用することです。預貯金や株式投資、投資信託、債券投資、不動産投資など、数多くの…
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資産運用を始めるにあたり、何から手をつけて良いのか悩んでいる初心者の方も多いでしょう。本記事では、資産運用の基本的な概念から始め、初心者におすすめの資産運用方法や失敗しないためのポイントをわかりやすく解説します。投資信託、株式投資、個人向け国債、ロボアドバイザーなどの具体的な資産運用方法の紹介や、運用を成功させるためのポイント、そして初心者に適したiDeCoやNISAなどの国の制度についても触れます。資産運用の第一歩を踏み出すための参考にしてください。
目次
資産運用とは、現在保有している資金や資産を活用して、将来的により大きな利益を得ることを目指す活動のことです。単にお金を貯めるだけでなく、さまざまな方法を用いて資産の価値を増やしていくことが資産運用の本質といえます。
資産運用は大きく分けて、貯蓄と投資の2つに分類されます。貯蓄は比較的安全に資産を増やす方法で、主に銀行などの金融機関に預けて利息を得る形をとります。一方、投資はより積極的に資産を増やすことを目指し、株式や債券などの金融商品を購入して利益を得る方法です。
| 資産運用の方法 | 種類 |
| 貯蓄 | 預貯金：銀行や信用金庫などに資金を預け、利息を得る方法。安全性が高いが、低金利環境では利益は限定的。 |
| 投資 | 株式投資：企業の株を購入し、配当金や株価の上昇による利益を得る方法。リターンが高い可能性があるが、リスクも高い。債券投資：国や企業が発行する債券を購入し、利子や償還差益を得る方法。株式より安定的だが、リターンは低め。投資信託：複数の投資家から資金を集め、専門家が運用する商品。分散投資ができるが、手数料がかかる。不動産投資：不動産を購入し、賃貸収入や売却益を得る方法。安定的な収入が期待できるが、初期投資が大きい。外貨預金 ：外国通貨で預金を行い、為替差益と金利を得る方法。円預金より高い金利が期待できるが、為替リスクがある。 |
資産運用が近年注目を集めている背景には、いくつかの社会経済的な要因があります。
まず、日本の年金制度への不安が挙げられます。少子高齢化が進む中、将来的に年金だけで老後の生活を支えることが難しくなるのではないかという懸念が広がっています。厚生労働省の「令和３年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、国民年金、厚生年金合わせた平均受給額は月額14.4万円程度で、これだけでは老後の生活費を賄うのは厳しいかもしれません。
また、日本の長期的な低金利環境も資産運用への関心を高めている要因の一つです。銀行預金の金利が極めて低い状況が続いており、預金だけでは資産が目に見えて増えにくくなっています。
さらに、日本の平均給与が減少傾向にあることも、人々に資産運用の必要性を感じさせる要因となっています。一生懸命働いても思うように収入が増えないという状況の中で、資産運用によって少しでも将来に向けた資金を増やしたいというニーズが高まっているのです。
このような背景から、将来の経済的な不安に備えるため、また、より豊かな生活を実現するために、多くの人々が資産運用に関心を持ち始めています。特に若い世代を中心に、早い段階から資産形成に取り組む重要性が認識されるようになってきました。
資産運用は長期的な視点で取り組むことが重要であり、早めに始めることで複利効果を最大限に活用できるため、現在の経済環境においては、資産運用の重要性がより一層高まっているといえるでしょう。
参考：令和３年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況｜厚生労働省
資産運用を始めたいと考えている初心者の方にとって、どの方法から始めるべきか悩む方も少なくないのではないでしょうか。
ここでは、初心者の方におすすめの資産運用方法として、次の4つご紹介します。
● 投資信託
● 株式投資
● 個人向け国債
● ロボアドバイザー
それぞれの特徴やメリット、デメリットを理解することで、自分に合った資産運用の入り口を見つけることができるでしょう。
投資信託は、複数の投資家から集めた資金をプロの運用者が株式や債券などで運用し、その成果を投資家に分配する金融商品です。初心者にとって最も取り組みやすい資産運用方法の一つといえるでしょう。
特徴としては、少額から始められることが挙げられます。多くの投資信託は1万円程度から購入可能で、月々の積立投資も行えます。また、プロの運用者が投資先を選定・管理するため、個人で行うよりも効率的な分散投資が可能です。
メリットは、専門知識がなくても始められる点です。投資対象や運用方針が異なる多様な商品から選べるため、自分のリスク許容度に合わせた運用ができます。さらに、定期的な運用報告書により、運用状況を把握しやすいのも魅力です。
一方で、デメリットとしては元本保証がないことが挙げられます。市場の変動により損失が発生する可能性があります。また、手数料がかかるため、それを考慮した上で選択する必要があります。
初心者に向いている理由は、専門知識がなくても始められる点と、少額から分散投資ができる点です。複雑な投資判断を自分で行う必要がないため、投資に慣れていない方でも比較的安心して取り組めます。
成功させるポイントは、長期的な視点を持つことです。短期的な市場の変動に一喜一憂せず、継続的に投資を行うことが重要です。また、自分のリスク許容度に合った商品を選び、定期的に見直すことも大切です。
株式投資は、企業が発行する株式を購入し、その企業の成長や業績向上による株価の上昇や配当金を通じて利益を得る方法です。
特徴としては、直接企業に投資できることが挙げられます。株主として企業の成長に参加できる感覚があり、企業の経営状況や業績を自ら分析し、投資判断を行う必要があります。
メリットは、高いリターンの可能性があることです。成長性の高い企業の株式を購入できれば、大きな利益を得られる可能性があります。また、配当金という形で定期的な収入を得られる場合もあります。
デメリットとしては、株価の変動が大きいことが挙げられます。企業の業績悪化や経済情勢の変化により、株価が大きく下落する可能性があります。最悪の場合、企業が倒産すれば投資した資金がゼロになることもあります。
初心者に向いている理由は、比較的理解しやすい仕組みであることです。日常生活で馴染みのある企業の株式から始めることで、投資への理解を深めやすいでしょう。また、少額から始められる単元未満株制度もあります。
成功させるポイントは、十分な情報収集と分析を行うことです。投資先企業の財務状況や将来性をしっかり調査し、理解した上で投資を行うことが重要です。また、複数の銘柄に分散投資することでリスクを抑えることも大切です。
個人向け国債は、日本国が発行する債券の一種で、個人投資家向けに設計された商品です。
特徴としては、安全性が高いことが挙げられます。日本国が発行するため、元本が保証されており、確実に償還されます。また、1万円から購入可能で、少額からの投資が可能です。
メリットは、安定した利子収入が得られることです。定期的に利子が支払われるため、安定した収入源となります。また、中途換金の制度があり、一定の条件下で途中で換金することも可能です。
デメリットとしては、デメリットとしては、通常の国債よりも金利水準が低いことが挙げられます。個人向け国債は商品の特性上、基準金利から一定割合控除されるためです。また、インフレリスクもあり、物価上昇率が金利を上回ると実質的な資産価値が目減りする可能性があります。
安全性が高く、仕組みが比較的シンプルなことから初心者に向いている投資方法です。元本保証があるため、投資に不安を感じる初心者でも安心して始められます。
成功させるポイントは、自身のキャッシュフローに合わせて購入することです。定期的な利子収入が必要な場合は、満期日の異なる個人向け国債を組み合わせて購入することで、コンスタントな収入を得られるようにすることができます。
ロボアドバイザーは、AI（人工知能）を活用して、個人の投資家に最適な資産運用のアドバイスを提供するサービスです。
特徴としては、テクノロジーを活用した自動運用が挙げられ、投資家の目的やリスク許容度に応じて、最適な資産配分を提案し、自動的にリバランスを行います。
メリットは、専門知識がなくても効率的な運用ができることです。プロの投資家のような分散投資戦略を、低コストで実現できます。また、感情に左右されない冷静な判断で運用を行えるのも利点です。
デメリットとしては、市場の急激な変動に対応しきれない可能性があることが挙げられます。アルゴリズムに基づいて運用を行うため、予期せぬ事態に柔軟に対応できない場合があります。また、運用の詳細が見えにくいため、投資家自身が運用状況を把握しにくい面もあります。
初心者に向いている理由は、手軽に専門家レベルの資産運用を始められることです。投資の知識や経験が少なくても、最適な資産配分で運用できるため、初心者でも効率的な資産運用が可能です。
成功させるポイントは、自分の投資目的やリスク許容度を正確に把握し、それに合ったサービスを選ぶことです。また、定期的に運用状況をチェックし、必要に応じて設定を見直すことも大切です。長期的な視点を持って運用を続けることが、成功への近道となるでしょう。
資産運用を始めるにあたって、初心者の方が押さえておくべき重要なポイントとして、次の5つが挙げられます。
【初心者が資産運用を始める時のポイント】
● 運用の目的を明確にして始める
● 投資は少額から始める
● 投資は必ず余剰金でおこなう
● リスクを分散して運用する
● 目的に合わせたポートフォリオを考える
これらのポイントを理解し、実践することで、より効果的かつ安全に資産運用を進めることができます。
以下では、それぞれについて詳しく解説していきます。
資産運用を始める前に、その目的を明確にすることが非常に重要です。なぜなら、目的によって最適な運用方法や期間、リスクの取り方が大きく変わってくるからです。
例えば、老後の生活資金のために運用を行うのか、子どもの教育資金のためなのか、あるいは住宅購入の頭金を貯めるためなのかによって、運用の戦略は異なります。老後資金であれば長期的な視点で運用を行う必要がありますが、数年後に使用する教育資金や住宅購入資金であれば、比較的短期間でより安全な運用方法を選ぶ必要があります。
目的を明確にすることで、自分にとって適切な運用期間やリスク許容度を判断できます。これにより、無理のない、かつ効果的な資産運用計画を立てることができ、途中で挫折するリスクを減らすことができます。
資産運用、特に投資を始める際には、少額から始めることが重要です。これには主に2つの理由があります。
まず、少額から始めることで、投資に慣れることができます。投資には常にリスクが伴いますが、少額であれば万が一損失が出ても、生活に大きな影響を与えることはありません。この過程で、市場の動きや自分の投資判断について学ぶことができます。
次に、少額投資を続けることで、定期的に投資するという習慣を身につけることができます。これは長期的な資産形成において非常に重要です。定期的な少額投資は、市場の変動によるリスクを平均化する効果（ドルコスト平均法）もあります。
したがって、初心者の方は、まずは月々の小遣いの一部など、無理のない金額から投資を始めることをおすすめします。慣れてきたら徐々に投資額を増やしていくのが賢明です。
資産運用、特に投資を行う際には、必ず余剰金を使うことが重要です。余剰金とは、日々の生活に必要な資金や、緊急時のための貯蓄を除いた、使途が決まっていないお金のことを指します。
具体的には、毎月の収入から生活費、固定費、そして緊急時のための貯蓄（一般的に3〜6ヶ月分の生活費が目安）を差し引いた残りの金額が余剰金となります。例えば、月収が30万円で生活費が20万円、緊急時の貯蓄が既に確保されている場合、10万円が余剰金となり得ます。
余剰金で投資を行うことが重要な理由は、投資には常にリスクが伴うからです。もし生活に必要な資金や緊急時の資金まで投資に回してしまうと、投資で損失が出た場合に日常生活に支障をきたす可能性があります。また、急に資金が必要になった際に、不利なタイミングで投資商品を売却しなければならなくなるかもしれません。
余剰金での投資は、心理的にも余裕を持って投資に臨むことができ、冷静な判断につながります。そのため、初心者の方は特に、余剰金での投資を心がけることが大切です。
資産運用において、リスクを分散することは非常に重要です。リスクの分散は、投資のリスクを軽減し、安定的なリターンを得るための基本的な戦略です。
リスクを分散するには、主に以下の方法があります。
● 資産クラスの分散：株式、債券、不動産、現金など、異なる資産クラスに投資することで、一つの資産クラスが下落しても他の資産クラスでカバーすることができます。
● 地域の分散：日本国内だけでなく、海外の様々な地域に投資することで、特定の国や地域の経済状況に左右されにくくなります。
● 業種の分散：様々な業種の企業に投資することで、特定の業種の不振による影響を軽減できます。
● 時間の分散：一度に全額を投資するのではなく、定期的に少額ずつ投資することで、市場のタイミングリスクを軽減できます。
例えば、投資信託を活用することで、専門家によって管理された分散投資を簡単に行うことができます。また、インデックス投資を行うことで、市場全体の動きに連動した分散投資が可能です。
リスクを分散することで、投資全体のリスクを低減し、より安定的なリターンを期待できます。初心者の方は特に、分散投資の重要性を理解し、実践することが大切です。
ポートフォリオとは、投資家が保有する金融資産の組み合わせのことを指します。効果的な資産運用を行うためには、自分の投資目的やリスク許容度に合わせたポートフォリオを構築することが重要です。
ポートフォリオの考え方は、基本的にリスクとリターンのバランスを取ることです。高いリターンを期待できる資産（例：株式）は一般的にリスクも高く、安全性の高い資産（例：債券）はリターンが低くなる傾向があります。そのため、これらをバランス良く組み合わせることで、全体のリスクを抑えつつ、一定のリターンを目指すことができます。
ポートフォリオの組み方は、投資家の年齢、収入、資産状況、投資目的、リスク許容度などによって異なります。例えば、若い投資家であれば、リスクを取ってより高いリターンを狙うことができるため、株式の比率を高めに設定することができます。一方、退職が近い投資家であれば、より安全性を重視し、債券や預金の比率を高めに設定するのが一般的です。
具体的なポートフォリオの例としては、以下のようなものがあります。
これらはあくまで例であり、実際のポートフォリオは個人の状況に応じて調整する必要があります。また、定期的にポートフォリオを見直し、必要に応じて調整（リバランス）することも重要です。
資産運用を始めるにあたって、多くの人が失敗や挫折を経験します。これらの失敗パターンを事前に理解し、対策を講じることで、より効果的な資産運用を行うことができます。
以下では、よくある失敗パターンとその対策について解説します。
資産運用に関する情報は、インターネットやSNS、書籍などさまざまな媒体で溢れています。これらの情報に振り回されてしまうことは、失敗につながる大きな要因の一つです。
情報過多の環境では、相反する意見や短期的な市場の動きに惑わされ、冷静な判断ができなくなる可能性があります。例えば、ある情報源では株式市場の上昇を予測し、別の情報源では下落を予測しているといった具合です。このような状況で、どの情報を信じるべきか判断に迷い、結果として一貫性のない投資行動をとってしまう可能性があります。
この問題に対処するためには、まず信頼できる情報源を厳選することが重要です。金融機関や経済専門家が発信する情報を中心に参考にし、SNSなどの匿名の情報には慎重になるべきです。また、短期的な市場の動きよりも、長期的な経済トレンドに注目することも大切です。
さらに、自分の投資方針を明確に定め、それに基づいて行動することが重要です。情報を得た後も、自分の方針に沿っているかどうかを冷静に判断し、感情的な判断を避けるよう心がけましょう。
資産運用の目的が明確でないまま始めてしまうことも、失敗につながる要因の一つです。目的が明確でないと、適切な運用方法や期間、リスク許容度を設定することができず、結果として中途半端な運用になってしまいます。
例えば、「なんとなく資産を増やしたい」という漠然とした目的で始めると、市場の短期的な変動に一喜一憂し、長期的な視点を失ってしまう可能性があります。また、自分のリスク許容度を超えた投資を行ってしまい、精神的なストレスから途中で挫折してしまうこともあります。
この問題に対処するためには、資産運用を始める前に明確な目的を設定することが重要です。例えば、「20年後の退職に向けて3,000万円の資産を形成する」や「5年後の住宅購入のために500万円を貯める」といった具体的な目標を立てましょう。
目的が明確になれば、それに応じた運用方法やリスク許容度を設定することができます。長期の目標であれば、多少のリスクを取ってより高いリターンを狙うことができますし、短期の目標であれば、安全性を重視した運用を行うことができます。
また、定期的に目的を見直し、必要に応じて調整することも大切です。ライフステージの変化に応じて、資産運用の目的も変化していく可能性があるためです。
自分の状況やリスク許容度に合っていない資産運用方法を選択してしまうことも、失敗の大きな要因です。例えば、リスクを取ることが苦手な人が高リスクの投資を行ったり、逆にリスクを取れる余裕がある人が低リターンの運用にこだわったりすることで、効果的な資産運用ができなくなってしまいます。
この問題が起こる主な理由は、自己分析が不十分であることや、各資産運用方法の特徴を十分に理解していないことにあります。例えば、自分の年齢や収入、家族構成、将来の計画などを考慮せずに投資を始めてしまったり、各金融商品のリスクとリターンの特性を理解せずに選択してしまったりすることがあります。
対策としては、まず自己分析を徹底的に行うことが重要です。自分の年齢、収入、資産状況、家族構成、将来の計画などを整理し、それに基づいてリスク許容度を判断しましょう。若く、収入が安定していて、扶養家族がいない場合は比較的高いリスクを取ることができますが、年齢が高く、収入が不安定で、扶養家族がいる場合は安全性を重視する必要があります。
次に、各資産運用方法の特徴をしっかりと理解することが大切です。株式、債券、投資信託、不動産など、それぞれの金融商品のリスクとリターンの特性を学び、自分の状況に合ったものを選択しましょう。
また、専門家のアドバイスを受けることも有効です。ファイナンシャルプランナーや証券会社の担当者に相談し、自分の状況に合った資産運用方法を提案してもらうことで、より適切な選択ができる可能性が高まります。
資産運用について十分な知識を持たないまま、なんとなく始めてしまうことも大きな失敗の原因となります。この場合、投資のリスクや特性を理解せずに投資を行ってしまい、予期せぬ損失を被る可能性が高まります。
例えば、株式投資を行う際に企業分析の方法を知らないまま投資を始めてしまったり、為替の仕組みを理解せずに外貨建て商品に手を出してしまったりすることがあります。こういった知識不足は、不適切な投資判断につながり、結果として大きな損失を被る可能性があるのです。
このような問題に対処するためには、資産運用を始める前に十分な勉強をすることが重要です。具体的には以下のような勉強をするとよいでしょう。
● 金融・経済の基礎知識：金利、インフレーション、為替レートなどの基本的な概念を理解する
● 各金融商品の特徴：株式、債券、投資信託、不動産など、各金融商品のリスクとリターンの特性を学ぶ
● 投資分析の方法：企業の財務諸表の読み方、株価指標の見方など、投資判断に必要な分析方法を学ぶ
● リスク管理の方法：分散投資の重要性、ポートフォリオ理論の基礎などを理解する
● 税制：各金融商品に関連する税制を理解し、税金と上手に付き合う運用方法を学ぶ
これらの知識を身につけるには、書籍やオンライン講座、セミナーなどを活用するとよいでしょう。また、少額から投資を始め、実践を通じて学んでいくことも効果的です。
重要なのは、勉強は一度で終わりではなく、継続的に行う必要があるということです。金融市場は常に変化しており、新しい金融商品や規制も登場します。そのため、定期的に新しい情報を学び、知識をアップデートしていくことが大切です。
このように、十分な勉強をしてから資産運用を始めることで、より適切な投資判断ができ、失敗のリスクを大きく減らすことができます。
資産運用を始めようと考えている初心者の方にとって、国が推進する制度であるiDeCo（個人型確定拠出年金）やNISA（少額投資非課税制度）の活用がおすすめです。これらの制度は、税制優遇措置もあるなど、初心者が資産運用をはじめるきっかけになりそうです。
iDeCoやNISAは、長期的な視点で資産形成を行うことを目的としており、短期的な市場の変動に左右されにくい運用が可能です。さらに、これらの制度を利用することで、投資に関する知識や経験を徐々に積み重ねることができ、将来的により幅広い資産運用にチャレンジする際の基礎を築くことができます。
iDeCo（イデコ）は、個人型確定拠出年金の愛称です。この制度は、個人が自ら年金資産を積み立て、運用し、将来の年金として受け取ることができる私的年金制度です。
iDeCoの主なメリットは以下の通りです。
● 税制優遇：掛金が全額所得控除の対象となり、運用益も非課税となる。さらに、受取時にも税制優遇措置がある。
● 自由な運用：自分で運用商品を選択できるため、自身のリスク許容度に合わせた運用が可能。
● ポータビリティ：転職や退職時にも資産を持ち運ぶことができる。
● 低コスト：販売手数料がかからないため、通常の取引に比べて有利になるケースが多い。
iDeCoが初心者におすすめである理由は、まず長期的な資産形成に適していることです。60歳まで原則として引き出しができないため、短期的な市場の変動に惑わされず、じっくりと資産を育てることができます。
また、運用商品の選択肢が限定されているため、初心者でも選びやすいという利点があります。さらに、税制優遇により、投資のリターンを最大化しやすい環境が整っています。
加えて、iDeCoは少額から始められるため、投資に不安がある初心者でも気軽に始めることができます。毎月の掛金を5,000円から設定できるため、徐々に投資に慣れていくことが可能です。
NISA（ニーサ）は、少額投資非課税制度の愛称です。この制度は、年間の投資額の上限内で購入した株式や投資信託などの金融商品から得られる利益や配当金が非課税となる制度です。
NISAの主なメリットは以下の通りです。
● 非課税メリット：投資による利益や配当金が非課税となる。
● 幅広い投資対象：株式、投資信託、ETFなど、多様な金融商品に投資できる。
● 柔軟性：資金の出し入れが自由にできる。
● 長期投資の促進：非課税期間が設定されているため、長期投資を促進する。
NISAが初心者におすすめである理由は、まず税制優遇により投資のハードルを下げていることです。通常、株式投資による利益には約20%の税金がかかりますが、NISAを利用すればこの税金が非課税となるため、より効率的に資産を増やすことができます。
また、NISAは少額から始められるため、初心者でも気軽に始めることができます。多くの金融機関で100円程度から投資が可能なため、投資に慣れていない人でも抵抗なく始められます。
さらに、投資対象が幅広いため、自分のリスク許容度に合わせて商品を選択できます。例えば、リスクを抑えたい場合は安定した配当が期待できる上場企業の株式を、より高いリターンを求める場合は成長が期待できる新興企業の株式を選ぶことができます。
加えて、 NISA制度の一つである「つみたて投資枠」は、長期・積立・分散投資に特化した非課税制度です。これにより、初心者でも効率的な資産形成を行いやすい環境が整っています。
資産運用は、将来の経済的安定を確保するための重要な手段です。初心者にとっても、少額から始められる投資信託やロボアドバイザー、国の制度であるiDeCoやNISAを活用することで、リスクを抑えながら効果的に資産形成を進めることができます。運用目的を明確にし、余剰資金を使って分散投資を行うことで、失敗のリスクを軽減できます。資産運用の知識を身につけ、自分に合った方法を選択することで、長期的な経済的自由を手に入れることが可能になります。今から始めることで、より安定した将来を築くチャンスを掴むことができるでしょう。
